Сучасний світ неможливо уявити без цифрових технологій, швидких онлайн переказів та банківських карток. Цей світ - без кордонів, де мобільний додаток дає вам можливість отримати оплату в євро від замовника із Австрії і миттєво придбати товар в Китаї за юані.
Ви можете онлайн керувати власними активами, інвестувати чи працювати на міжнародних біржах, не витрачаючи час на поїздки за кордон. Саме тому рахунок в іноземному банку - це обов'язковий елемент для бізнесу будь якого масштабу та звичайна практика для збереження персональних активів.
Але окрім традиційних банків, підприємці дедалі частіше використовують і платіжні системи. Ці небанківські фінансові установи надають безліч можливостей для співпраці з маркетплейсами Ebay, Amazon, Shopify та міжнародними біржами, швидке онлайн відкриття рахунку, мобільні додатки та безліч інших цифрових опцій.
Як зрозуміти, що підходить саме вам - рахунок в іноземному банку чи в платіжній системі? Чим відрізняється банк від платіжної системи?
У цій статті проаналізуємо відмінність банків від платіжних систем, порівняємо недоліки та переваги. Ми поділимося своїми висновками та рекомендаціями, яким клієнтам краще відкрити рахунок в іноземному банку, а кому краще обрати відкриття рахунку в платіжній системі.
Що таке платіжна система і чому платіжні системи для бізнесу популярні у 2025 році?
Як ми знаємо, банк - це фінансова установа, яка приймає і зберігає кошти клієнтів, та надає такі фінансові послуги, як відкриття рахунків, кредитування, валютні операції чи міжнародні перекази. Основна функція банку - забезпечення безпечного обігу грошей та сприяння фінансовій стабільності бізнесу і фізичних осіб.
Платіжна система (або EMI - Electronic Money Institution) - це фінансова установа, що має ліцензію на випуск електронних грошей і здійснення переказів без банківської ліцензії. Юридично такі установи не є банками і, відповідно, мають обмеження при роботі з клієнтами. Наприклад, платіжні системи не мають права зберігати депозити або надавати кредити, зобов'язані зберігати клієнтські кошти на окремих рахунках у партнерських банках, тощо.
Топ-платіжних систем для бізнесу в 2025 році
У 2025 році ринок платіжних систем для бізнесу очолюють інноваційні гравці, які пропонують миттєве відкриття рахунків для іноземних компаній. В топі платіжних систем знаходяться:
Ці платформи вирізняються простотою реєстрації бізнес акаунту - достатньо кількох хвилин онлайн-верифікації, на відміну від банків, де процес відкриття рахунку може тривати тижні.
Банки та платіжні системи: ключові відмінності та переваги
Між банками та платіжними системами існують істотні юридичні, регуляторні та фінансові відмінності, які необхідно враховувати при виборі інструменту для роботи з міжнародними платежами.
Юридичний статус банку та платіжної системи
Основна відмінність між банком та платіжною системою полягає у правовій природі цих інституцій.
Банк є кредитно-фінансовою установою, що отримує банківську ліцензію та має право не лише зберігати, а й використовувати кошти клієнтів, наприклад, видавати кредити чи розміщувати депозити.
Платіжна система (EMI або PI) має обмежену ліцензію, яка дозволяє лише приймати, зберігати і переказувати кошти, не використовуючи їх у власних цілях.
Критерій | Банк | Платіжна система |
Ліцензія | Банківська ліцензія (видається центральним банком країни) | Ліцензія EMI (Electronic Money Institution) або PI (Payment Institution), видається фінансовим регулятором |
Регулятор | Центральний банк або національний фінансовий орган | Фінансовий наглядовий орган (наприклад, FCA у Великобританії, Bafin у Німеччині, NBB у Бельгії) |
Діяльність | Депозити, кредити, гарантії, інвестиційні продукти | Емісія електронних грошей, проведення платежів, конвертація валют |
Гарантії для клієнтів | Державна система гарантування вкладів (до 100 000 EUR у ЄС) | Гарантій держави немає, але кошти клієнтів зберігаються на сегрегованих рахунках |
Фізична присутність | Зазвичай потрібен особистий візит для відкриття рахунку | Відкриття рахунку повністю дистанційно |
Відкриття рахунку: онлайн vs особиста присутність
Однією з ключових переваг платіжних систем є можливість відкрити рахунок дистанційно. Іноземні банки вимагають особистого візиту власника або директора компанії для ідентифікації, підпису документів і проходження співбесіди. Не завжди візит в банк гарантує відкриття рахунку.
Платіжні системи, навпаки, працюють за моделлю віддаленого KYC - як правило, клієнт завантажує документи, проходить відео ідентифікацію, підписує угоду з платіжною системою електронно, і вже за декілька днів після Compliance перевірки - отримує реквізити рахунку.
Депозити, кредити та інші фінансові інструменти
Банк може виконувати всі класичні фінансові функції - від прийняття депозитів до кредитування бізнесу. Саме тому, держава гарантує безпеку вкладів до 100 000 EUR у межах європейської системи страхування (Deposit Guarantee Scheme).
Платіжні системи не мають права залучати кошти клієнтів як депозити або нараховувати відсотки. Вони зобов'язані тримати кошти клієнтів окремо від власних - на сегрегованих рахунках у банках-партнерах. Це забезпечує операційну безпеку, але не дає клієнтам такого рівня державного захисту, як у банку.
Сервіс, клієнтський супровід і персональні менеджери
Ще одна важлива різниця - рівень клієнтського обслуговування. У банках кожен корпоративний клієнт зазвичай має персонального менеджера або приват-банкіра, який супроводжує платежі, допомагає із комплаєнсом, валютними лімітами, документами для підтвердження джерела коштів.
У платіжних системах персональний менеджер надається не завжди. Часто клієнт взаємодіє з командою технічної підтримки через чат чи email. Виняток - ліцензовані EMI із преміум-обслуговуванням, де є менеджери для корпоративних клієнтів.
Безпека, регуляція та гарантії коштів
Банки підпадають під жорсткі вимоги міжнародних стандартів Basel III, FATCA, CRS та директиви AMLD6, які передбачають посилений контроль ризиків, дотримання вимог фінансового моніторингу та прозору звітність перед регуляторами.
Платіжні системи регулюються директивою PSD2 (Payment Services Directive 2) та повинні:
забезпечити сегрегацію клієнтських коштів,
впровадити Strong Customer Authentication (SCA),
регулярно проходити аудити та погодження з регулятором.
Однак державні гарантії вкладів, як у банків, на них не поширюються. Тому ми рекомендуємо завжди зберігати кошти в іноземних банках.
Переваги відкриття рахунку в іноземному банку
Доступ до міжбанківських операцій та розрахунків. Рахунок в банку - це прямий доступ до систем SEPA та SWIFT.
Можливість використання всіх фінансових інструментів (кредитування, акредитиви, escrow рахунок, трейдинг, рахунки в золоті та інших металах тощо).
Можливість відкриття мультивалютних рахунків. Компанія може одночасно зберігати кошти у кількох валютах (EUR, USD, GBP, CHF тощо) і проводити розрахунки без зайвих витрат на конвертацію.
Захист активів через систему гарантування вкладів. Банки в юрисдикціях з розвиненими правовими системами (наприклад, ЄС, США, Швейцарія, Сінгапур) забезпечують захист коштів клієнтів згідно з вимогами міжнародного та місцевого законодавства.
Розвинена система комплаєнсу. Банки забезпечують високий рівень захисту клієнта від шахрайства, постійний моніторинг транзакцій і захист персональних даних.
Зберігання активів в стабільній грошовій одиниці. Збереження коштів в валютах EUR, USD, CHF дозволить вам знизити ризики у випадку девальвації місцевої валюти.
Диверсифікація ризиків. Окрім рахунку в місцевому банку, ви можете відкрити рахунок за кордоном для компанії або персональний рахунок в іноземному банку. Це дозволить вам мінімізувати ризики від економічної нестабільності в країні, де ви проживаєте.
Підвищення довіри контрагентів. Наявність рахунку в іноземному банку зміцнює ділову репутацію компанії, особливо у B2B-секторі, адже платежі з європейського рахунку часто сприймаються партнерами як ознака стабільності та прозорості бізнесу.
Персональний менеджер і банківська підтримка. У корпоративних клієнтів часто є персональний менеджер або приват банкір, який супроводжує клієнта з усіх питань, пов'язаних з використанням рахунку.
Обслуговування різного виду бізнесу. Іноземні банки обслуговують складні корпоративні структури, такі як холдинги, фонди і трасти.
Складнощі відкриття рахунку в іноземному банку
Детальна перевірка бенефіціара компанії (процедура Know Your Customer). Будь який іноземний банк в першу чергу цікавить, хто власник бізнесу. Тому банк хоче розуміти не тільки структуру власності компанії та її ділову активність, а і джерела походження доходів бенефіціара, його професійний досвід та країну податкового резидентства.
Жорсткі вимоги щодо юрисдикцій. Більшість сучасних іноземних банків не відкривають рахунки для компаній, зареєстрованих в офшорних юрисдикціях (наприклад, Сейшельські острови, Беліз, Панама, Невіс, Кайманові острови тощо).
Довгий процес відкриття рахунку. Процес відкриття корпоративного рахунку в іноземному банку може займати 1 - 2 місяці. За запитом банку, можуть знадобитися переклади, нотаріальне засвідчення та Апостиль на документах, виготовлення додаткових оновлених витягів чи сертифікатів, корпоративна структура компанії, підтвердження джерел походження коштів, детальний опис діяльності та інформація про контрагентів.
Особистий візит у відділення банку. На відміну від платіжних систем, всі іноземні банки вимагають особистої зустрічі для ідентифікації клієнта. Це може бути вимога до візиту у відділення банку, особиста зустріч з приват банкіром у нейтральній країні або онлайн зустріч для знайомства з менеджером банку.
Підвищений ризиковий профіль громадян України. На жаль, у зв'язку із воєнним станом, багато банків зараз відносять Україну до країн підвищеного ризику. Це призводить до необхідності проходження додаткової комплаєнс перевірки при відкритті рахунку або підвищені вимог щодо джерела походження коштів клієнта.
Спірний статус "резидента" для громадян України. Деякі іноземні банки потребують підтвердження місця проживання в європейських країнах, але у разі надання громадянином України адреси в іншій країні виникає питання щодо податкового резидентства та наявності європейського податкового номера. Це означає, що підтвердити для банка адресу проживання в країні ЄС, просто надавши договір оренди, зараз практично неможливо, потрібно також показати податковий номер в країні проживання.
Економічна обґрунтованість діяльності компанії та substance. Іноземні банки зазвичай вимагають документальне підтвердження того, що діяльність компанії має зв'язок із країною, де планується відкриття рахунку. До таких вимог відноситься не тільки наявність договору оренди офісу, але й наявність місцевих контрагентів, фактичне ведення діяльності всередині країни, наявність місцевих співробітників, місцевого податкового номеру, тощо.
Високі тарифи. Кожен банк сам визначає тарифи (наприклад, комісія за відкриття рахунку, щомісячна або щоквартальне комісія за обслуговування рахунку, комісії за вхідні та вихідні платежі, випуск інтернет банкінгу або картки). Додатково може бути окрема комісія за розгляд документів клієнтів з певних країн чи форм компаній. Для деяких банків у вас будуть додаткові витрати на переклад документів чи Апостиль.
Регулярний моніторинг всіх транзакцій. Відкриття рахунку в іноземному банку не гарантує безперешкодне користування рахунком. Будьте готові до того, що кожна транзакція аналізується і ви будете отримувати від банка регулярні запити щодо призначення платежу, економічної доцільності операції або ваших контрагентів.
Блокування рахунку без права апеляції. Багато договорів з банками (особливо у швейцарських банках) не передбачають механізм апеляції зі сторони клієнта. Саме тому, банк може закрити рахунок клієнту без пояснень, посилаючись на внутрішню політику.
Приклади з практики:
При відкритті рахунків у банках Швейцарії та банках Ліхтенштейну для громадян України, у яких доходи походять з території України, вимагається розміщення мінімального депозиту у розмірі 3-5 млн євро, тоді як для резидентів ЄС - лише 500 000 євро.
Для відкриття рахунку в польських банках документи компанії мають бути перекладені польським присяжним перекладачем.
Якщо іноземна компанія намагається відкрити рахунок у банках Литви, але не має місцевих контрагентів або офісу, банк відмовить у відкритті рахунку.
Переваги відкриття рахунку в платіжних системах
Зважаючи на складнощі, з якими стикаються клієнти при відкритті та користуванні рахунком в іноземному банку, багато підприємців обирають платіжні системи, як альтернативу класичним банкам. До переваг відкриття рахунку у платіжних системах відносять:
Простота та швидкість відкриття рахунку. Відкриття рахунку в платіжній системі передбачає онлайн процедуру, без особистого візиту за кордон. Рахунок в платіжній системі можливо відкрити за декілька робочих днів.
Низькі комісії. Комісії в платіжних системах нижчі ніж в банках, і часто залежать від оборотів клієнта.
Великий вибір цифрових інструментів. Платіжні системи орієнтуються на кросбордер-бізнес і надають можливість проводити розрахунки по системі SEPA, SWIFT, ACH, а також API для автоматизації операцій, інтеграції з платіжними шлюзами та CRM.
Додаткові опції для e-commerce. Платіжні системи пропонують зручну інтеграцію з такими платформами для фрілансу як Upwork та Shopify, а також з найбільшими маркетплейсами Amazon та Ebay.
Відсутність вимог до substance. Більшість платіжних систем не вимагають підтвердження зв'язку діяльності компанії з країною, де відкривається рахунок.
Можливість відкриття рахунку фізичним особам або ФОП, що зручно для фрілансу чи e-commerce.
Ідеальний варіант для дистанційного бізнесу - фрілансерів, IT-компаній та всіх, хто працює незалежно від місця перебування та постійної географічної прив'язки до певної країни.
Управління через мобільний застосунок - усі операції від оплати інвойсу до обміну валют можна здійснити через додаток з будь-якої точки світу.
Гнучкість у роботі з криптовалютою. Деякі платіжні системи підтримують роботу з цифровими активами або надають можливість конвертації з крипто у фіат.
Недоліки відкриття рахунку у платіжних системах
Обмежений функціонал. Платіжні системи мають обмежений функціонал і не працюють з деякими фінансовими інструментами - відсутні овердрафти, депозити, кредитування, акредитиви тощо. Також, деякі платіжні системи мають обмежені можливості використання системи SWIFT або певних валют.
Відсутність гарантування страхування коштів клієнтів. Кошти клієнтів хоч і зберігаються на окремому рахунку в центральному банку, але не застраховані державою. Тому у разі банкрутства платіжної системи або блокування її рахунків, кошти клієнтів не підлягають гарантованому державою страхуванню.
Відсутність фізичних відділень. Всі процедури відкриття рахунків та обслуговування клієнтів відбуваються онлайн. На відміну від банку, ви не зможете прийти у відділення та зняти кошти через касу.
Відсутність персонального менеджера. Найчастіше у платіжних системах застосовуються автоматичні комплаєнс системи, опція support team або чат для спілкування з клієнтами. Сервіс персонального супроводу (персональний менеджер) або не передбачений системою, або надається тільки для окремих категорій клієнтів з певними оборотами.
Ризик автоматичного блокування рахунку. Платіжні системи використовують автоматизовані механізми контролю. Іноді до AML та KYC процесів залучається також ШІ. У разі спрацювання певних тригерів, такі автоматичні системи часто блокують транзакції або рахунки без пояснень. До таких тригерів можуть відноситися новий контрагент, незвична сума, IP з підозрілої країни тощо.
Ризиковий статус громадян України. У зв'язку з воєнним станом, багато платіжних систем відносять Україну до країн високого AML-ризику і встановлюють додаткові обмеження або блокують доступ до деяких функцій (наприклад, замовлення та доставка картки у платіжній системі Wise).
Обмеження для внесення власних коштів. У деяких платіжних системах немає функції самопоповнення рахунку. Це означає, що компанія не може зробити перший вхідний платіж із свого рахунку, відкритого в іншій платіжній системі чи банку.
Відсутність механізму захисту прав. Зазвичай умови користування (Terms & Conditions) односторонні і регулюються правом юрисдикції, в якій зареєстрована платіжна система. Найчастіше це - Великобританія, Латвія, Литва та Кіпр. І оскільки клієнт платіжної системи, є користувачем послуги, то для оскарження блокування або закриття рахунку необхідно подавати скаргу до центрального регулятора (наприклад, FCA у Великобританії) та залучати місцевих юристів.
Одностороннє припинення договору. Уважно читайте умови користування платіжними сервісами. Платіжні системи мають право в будь-який момент закрити рахунок без пояснень, якщо це передбачено в договорі.
Як обрати між банком і платіжною системою
Вибір між банком та платіжною системою залежить від багатьох факторів, ваших цілей відкриття рахунку, діяльності та обсягів транзакцій, контрагентів та джерела доходів. І звичайно, від набору опцій, які є важливими саме для вас.
Вам потрібно швидко відкрити рахунок онлайн? Тоді обирайте відкриття рахунку в платіжній системі. Платіжні системи підходять для ІТ-компаній, e-commerce, стартапів, мультивалютних операцій малого та середнього бізнесу, роботи з маркетплейсами, для ФОП та фрілансерів, які мають замовників за кордоном.
Для вас важливе збереження коштів, персональний супровід, кредитування та інвестиційні програми? Тоді відкриття рахунку в іноземному банку - найкращий варіант для вас.
Наша рекомендація у сучасних умовах - це комбінування рахунків у банку та платіжній системі. Рахунок в іноземному банку можна використовувати для збереження коштів та активів, інвестування та розрахунків з великими контрагентами.
Рахунок у платіжній системі - це максимально зручний і швидкий інструмент для щоденних розрахунків та онлайн угод. Саме така комбінація забезпечує вам мінімізацію ризиків та оптимізацію бізнес процесу.
