Блокування банківського рахунку може стати серйозною проблемою для бізнесу та приватних осіб. Іноземні банки ретельно контролюють транзакції своїх клієнтів, щоб запобігти фінансовим махінаціям, відмиванню грошей та порушенню міжнародних норм.
Для того щоб мінімізувати вірогідність блокування рахунку та знати що робити і куда звертатись, для відновлення заблокованого рахунки, експерти консалтингової юридичної компанії Maira Consult підготували для Вас 10 дієвих та корисних порад.
Що таке фінансовий моніторинг і чому блокуються рахунки?
Перш за все, необхідно зрозуміти чи мають право банки блокувати рахунки? Фінансовий моніторинг (AML – Anti-Money Laundering) – це система заходів, яку використовують банки для запобігання відмиванню грошей та фінансуванню тероризму. В рамках цієї системи банки аналізують операції клієнтів, перевіряють джерела коштів та оцінюють можливі ризики.
У травні 2015 року була прийнята директива ЄС 2015/849 (Четверта директива з боротьби з відмиванням грошей AMLD4), яка встановила вимоги до фінансових установ, компаній та AML співробітників щодо запобігання відмиванню коштів та фінансуванню тероризму. Вона зобов’язала банки впроваджувати посилені заходи належної перевірки клієнтів, моніторинг транзакцій, ідентифікацію бенефіціарних власників та обов’язкове навчання співробітників щодо AML ризиків.
У сучасних банках працюють AML officer або AML compliance officer – фахівці, які відповідають за розробку та впровадження програм фінансового моніторингу. Варто зазначити, що жоден банк не відкриє рахунок новому клієнту, поки AML офіцер не проведе ретельну перевірку його запланованої діяльності та потенційних ризиків для банку.
Серед основних причин блокування рахунку, юристи Maira Consult виділяють:
- Підозрілі або нетипові фінансові операції.
- Відсутність підтверджуючих документів щодо походження коштів.
- Проведення платежів із або до країн, які знаходяться під санкціями.
- Робота з контрагентами, які мають сумнівну репутацію або включені в санкційні списки.
- Порушення вимог KYC (Know Your Customer) та ненадання необхідних документів.
Як уникнути блокування рахунку: ключові рекомендації
1. Регулярно перевіряйте запити від банку
Як правило, банки надсилають запити щодо підтвердження платежів, походження коштів чи необхідності оновлення даних в інтернет банкінгу або на електронну пошту. Пропуск таких запитів або несвоєчасна відповідь може призвести до блокування рахунку.
На практиці, всі рахунки реєструють на корпоративну пошту, щоб бухгалтер компанії мав доступ. Але, ми рекомендуємо зробити автоматичну переадресацію листів на особисту пошту, щоб ви були впевнені, що важливі листи від банку не пропущені та мали змогу контролювати ваших співробітників. Своєчасне отримання запиту від банку дозволить уникнути блокування рахунку.
2. Повідомляйте банк про нових партнерів
Якщо у вас з’являється новий контрагент, заздалегідь повідомте банк. Це допоможе уникнути затримок у транзакціях та блокування рахунку. При надходженні оплати від нового партнера, банки можуть заблокувати гроші на спецрахунку до моменту надання Вами інформації про контрагента.
Випадок нашого клієнта, у якого був відкритий рахунок в кіпрському банку Bank o Cyprus. Банк надіслав лист на електронну пошту клієнта з інформацією про надходження на рахунок компанії оплати на суму 3 000 EUR від нового естонського контрагента - компанії ABC OU.
У листі був запит від Bank of Cyprus стосовно компанії ABC OU:
- Заповнити банківську форму Φ2-ΕΜΒ-010, в якій необхідно зазначити інформацію про нового партнера, запланований оборот на рік, тощо;
- Надати підтверджуючі документи на суму 3000 EUR (інвойс, контракт);
- Підтвердити національність власника компанії ABC OU;
- Надати сертифікат акцій, який підтверджує, що вказаний власник є кінцевим бенефіціарним власником.
За нашою порадою клієнт надав банку всі документи та відправив посилання на сторінку компанії ABC OU у відкритому державному реєстрі естонських компаній. У результаті клієнт отримав платіж на рахунок та уник блокування рахунку.
3. Інформуйте банк про збільшення оборотів по рахунку
При відкритті рахунку в іноземному банку, Ви повідомляли банк про запланований річний оборот по рахунку. Різке збільшення оборотів може викликати підозру у банку. Щоб уникнути можливих обмежень або блокування рахунку, завчасно повідомте приват банкіра про зміни в обсягах операцій. Адже, в банках процес надходження грошових коштів автоматизовано.
При відкритті рахунку в іноземному банку в систему вводяться всі дані компанії, в тому числі заплановані обороти компанії, і якщо обороти компанії збільшилися в декілька разів система автоматично блокує рахунок. З досвіду роботи з латвійським банком Magnetiq Bank краще попередити завчасно свого приват банкіра про збільшення обороту, ніж надавати пояснення банку і витрачати час на розблокування рахунку.
4. Готуйте супровідні документи для транзакцій
При здійсненні, будь яких операцій по рахунку у Вас завжди повинні бути супровідні документи, які підтверджують транзакції.
В послуги міжнародної юридичної компанії Maira Consult входить не лише відкриття рахунків за кордоном, а й консультування клієнта щодо правил роботи з банком. Ми маємо великий досвід роботи з іноземними банками та знаємо негласні правила і вимоги банків.
Як зазначає партнер компанії Maira Consult Ірина Кучерява, щоб уникнути блокування рахунку в іноземному банку, торгові компанії повинні мати підтверджувальні документи на кожну транзакцію.
Один із наших клієнтів дотримався цього правила, обравши за нашою рекомендацією реєстрацію компанії LTD в Англії. Його бізнес передбачає закупівлю металопластикових конструкцій, сонцезахисних систем і жалюзі у китайських виробників з подальшим продажем українським компаніям. В клієнта є розуміння, які документи необхідно надавати в банк для безперебійної роботи з рахунком.
Які документи потрібно надати торговій компанії в іноземний банк ?
Приклад із практики одного з наших клієнтів, який здійснює імпорт товарів з Китаю та продає їх в Україну, дозволяє наочно показати, які документи необхідно надати торговій компанії для обслуговування рахунку в іноземному банку, щоб уникнути блокування рахунку. Перелік документів актуальний станом на 06.02.2025 року.
1. Договори
- Контракт купівлі-продажу між китайським постачальником та англійською компанією, який підтверджує факт закупівлі.
- Контракт купівлі-продажу між англійською компанією та українським покупцем, який обґрунтовує продаж товару.
- Акти виконаних робіт.
2. Фінансові документи
- Invoice від китайського постачальника (для компанії в Англії).
- Invoice від англійської компанії (для українського покупця).
- Платіжні документи:
- Підтвердження платежу від англійської компанії китайському постачальнику.
- Підтвердження платежу від українського покупця англійській компанії.
3. Транспортні документи
- Коносамент (Bill of Landing, CMR) – оформляються на підставі контракту між китайським постачальником та англійською компанією, але отримувачем товару зазначається українська ТОВ.
Важливо! Не забувайте, що наразі коносаменти можливо перевірити онлайн та відстежити не тільки країну постачальника, але й порти, в які заходить судно. Якщо банк виявить, що судно було у санкційному порті, компанії можуть заблокувати рахунок.
4. Митні документи
- Сертифікати походження (якщо вимагаються)
- Ліцензії або дозволи (якщо товар підлягає регулюванню).
У разі, якщо Вам необхідна допомога з підготовкою договорів та документації звертайтесь за юридичною консультацією.
5. Дотримуйтеся вимог KYC (Know Your Customer)
Банки та платіжні системи регулярно оновлюють дані своїх клієнтів. У разі будь яких змін в структурі компанії, необхідно відразу повідомляти банк про такі зміни. Як правило, оновлення даних відбувається раз на рік і у клієнта запитують наступну інформацію:
- Підтвердження даних компанії (юридична адреса, структура компанії, тощо);
- Підтвердження фактичної адреси ( договір оренди, останній рахунок за комунальні послуги або свідоцтво про право власності на ім'я компанії);
- Наявність у компанії фізичного офісу. Якщо офісу у компанії немає, необхідно пояснити банку, як працює бізнес, і вказати місце, звідки здійснюється управління операціями;
- Наявність у компанії співробітників та їхня кількість;
- Підтвердження даних бенефіціарів компанії (необхідно оновити паспортні дані, підтвердити адресу проживання та надати податковий номер);
- Як правило, банки просять надати фінансову звітність компанії, щоб проаналізувати чи співпадає реальна діяльність компанії із цифрами вказаними у звітності;
- Додатково необхідно оновити інформацію про діяльність компанії на 2025 рік:
- Річний оборот/баланс компанії;
- Обсяги платежів, вхідні транзакції;
- Обсяги платежів, вихідні транзакції;
- Кількість вхідних транзакцій на місяць;
- Кількість вихідних транзакцій на місяць;
- Максимальний разовий платіж, вхідні транзакції;
- Максимальний разовий платіж, вихідні транзакції;
- Країни, з яких будуть надходити платежі;
- Країни для надсилання платежі.
Зверніть увагу, якщо Ви вирішили змінити бенефіціара в компанії, Вам необхідно впевнитися, що новий власник компанії зможе пройти банківський комплаєнс, адже зміна бенефіціара в компанії прирівнюється до відкриття рахунку компанії з нуля. У разі невідповідності нового бенефіціара вимогам фінансового моніторингу, банк може не лише відмовити у продовженні обслуговування, а й заблокувати рахунок компанії.
6. Перевіряйте контрагентів та напрямки платежів
Перед здійсненням фінансових операцій перевіряйте своїх контрагентів за офіційними реєстрами компаній, користуйтесь пошуком Google та базами даних санкційних списків. Це допоможе уникнути співпраці з ризикованими компаніями та в подальшому блокування рахунку. В наш час більшість реєстрів компаній у відкритому доступі і Ви можете перевірити власника компанії, та навіть його громадянство. Європейські банки зараз не працюють з компаніями, в яких бенефіціари є громадяни рф. Ви можете працювати з партнером з Чехії і навіть не здогадуватися, що кінцевий бенефіціар компанії - громадянин рф. А це, в свою чергу, призведе до блокування рахунку вашої компанії.
7. Використовуйте рахунок відповідно до його призначення
Бізнес-рахунок має використовуватися виключно для комерційних операцій, адже під час його відкриття ви заявляли певний вид діяльності, який було схвалено банком. Якщо ж ви плануєте витрачати прибуток компанії на особисті потреби – наприклад, придбати нерухомість за кордоном, оплачувати покупки в магазинах чи розплачуватися за інші особисті витрати – рекомендуємо відкрити особистий рахунок в іноземному банку. Це дозволить уникнути зайвих питань з боку банку та можливого блокування корпоративного рахунку.
До Maira Consult звернувся клієнт із запитом на відкриття рахунку в швейцарському банку для отримання комісійних виплат від швейцарської компанії. Контракт було підписано від імені ФОП, а рахунок мав бути відкритий у доларах. Водночас клієнт планував у майбутньому придбати нерухомість у Чорногорії.
З огляду на його потреби ми запропонували комплексне рішення: відкриття мультивалютного рахунку ФОП у Zapad Bank для отримання комісійних виплат, а також персонального рахунку. Це дало можливість безперешкодно переводити зароблені кошти на особистий рахунок без зайвих питань з боку банку та блокування рахунку. У підсумку клієнт успішно придбав апартаменти в м. Будва, використовуючи зручний та законний фінансовий механізм.
8. Підтримуйте хороші відносини з банківським менеджером
Налагоджені відносини із приват банкіром можуть значно спростити вирішення фінансових питань та навіть блокування рахунку, особливо в міжнародному банкінгу. Розглянемо реальний кейс взаємодії нашого клієнта з приват банкіром Emirates NBD Bank у Дубаї.
У 2021 році підприємець Олег вирішив переїхати до ОАЕ разом із родиною. На той момент він уже мав зареєстровану компанію в DMCC і користувався корпоративним рахунком у Emirates NBD Bank. Зі зростанням бізнесу він прагнув побудувати довірчі стосунки зі своїм приват банкіром, тому періодично зустрічався з ним на ділових обідах. В процесі щорічного оновлення даних компанії, банк Emirates NBD запросив надати підтвердження адреси проживання в ОАЕ. Важливо зазначити, що в Дубаї діє система Ejari – обов’язкова реєстрація орендних договорів. Без реєстрації в цій системі договір оренди не має юридичної сили. Саме в цей час, Олег шукав нову квартиру, оскільки термін дії старого договору закінчився. Тому він не міг надати банку оновлений договір оренди вчасно, що могло призвести до блокування рахунку.
Однак завдяки довірчим відносинам із приват банкіром ситуацію вдалося врегулювати. Приват банкір, знаючи, що Олег фактично проживає в Дубаї та шукає нові апартаменти, пояснив комплаєнсу всю ситуацію і підтвердив реальність перебування клієнта в країні. Так на практиці ми розуміємо, наскільки важливо підтримувати комунікацію з банком та будувати довгострокові ділові відносини з персональним менеджером.
9. Диверсифікуйте банківські рахунки
Якщо ваш бізнес охоплює кілька напрямків, рекомендуємо відкривати окремі рахунки для різних видів діяльності для уникнення блокування рахунку.
Наш клієнт, який займався імпортом корейської косметики та постачав її в країни ЄС, вирішив розширити бізнес і додати новий напрямок – продаж аксесуарів. На перший погляд, усе виглядало просто: новий товар, ті ж контрагенти, існуючий рахунок у польському банку Santander. Однак нова діяльність призвела до додаткових перевірок, а банк тимчасово заблокував рахунок, оскільки операції та обороти відрізнялися від звичної роботи компанії.
Юристи Maira Consult порекомендували для продажу аксесуарів відкрити рахунок в польському банку PKO Bank. Це забезпечило безперебійну роботу всіх напрямків бізнесу нашого клієнта.
10. Звертайтеся за професійною юридичною підтримкою
Якщо у вас виникли труднощі з розблокуванням рахунку або проходженням банківських перевірок, важливо звернутися до досвідчених юристів, які спеціалізуються на міжнародному банкінгу.
Експерти Maira Consult проведуть детальний аналіз ситуації, допоможуть підготувати необхідні документи та комунікувати з банком, щоб мінімізувати ризики й забезпечити безперебійну роботу вашого бізнесу. Довірте фінансові питання професіоналам!
Як зберегти доступ до рахунку та фінансову стабільність?
Щоб уникнути блокування рахунку в іноземному банку, важливо дотримуватися фінансової прозорості, своєчасно відповідати на запити банку та надавати всі необхідні документи. Ваша комунікація з банком має будуватися на принципах довіри та відкритості. Це не лише спростить фінансові операції, а й забезпечить стабільність вашого бізнесу, дозволяючи уникнути блокування рахунку, зайвих ризиків і непередбачуваних ситуацій.
