Современный мир невозможно представить без цифровых технологий, быстрых онлайн переводов и банковских карт. Этот мир - без границ, где мобильное приложение дает вам возможность получить оплату в евро от заказчика из Австрии и мгновенно приобрести товар в Китае за юани.
Вы можете онлайн управлять собственными активами, инвестировать или работать на международных биржах, не тратя время на поездки за границу. Именно поэтому счет в иностранном банке - это обязательный элемент для бизнеса любого масштаба и обычная практика для сохранения персональных активов.
Но кроме традиционных банков, предприниматели все чаще используют и платежные системы. Эти небанковские финансовые учреждения предоставляют множество возможностей для сотрудничества с маркетплейсами Ebay, Amazon, Shopify и международными биржами, быстрое онлайн открытие счета, мобильные приложения и множество других цифровых опций.
Как понять, что подходит именно вам - счет в иностранном банке или в платежной системе? Чем отличается банк от платежной системы?
В этой статье проанализируем отличие банков от платежных систем, сравним недостатки и преимущества. Мы поделимся своими выводами и рекомендациями, каким клиентам лучше открыть счет в иностранном банке, а кому лучше выбрать открытие счета в платежной системе.
Что такое платежная система и почему платежные системы для бизнеса популярны в 2025 году?
Как мы знаем, банк - это финансовое учреждение, которое принимает и хранит средства клиентов, и предоставляет такие финансовые услуги, как открытие счетов, кредитование, валютные операции или международные переводы. Основная функция банка - обеспечение безопасного обращения денег и содействие финансовой стабильности бизнеса и физических лиц.
Платежная система (или EMI - Electronic Money Institution) - это финансовое учреждение, имеющее лицензию на выпуск электронных денег и осуществление переводов без банковской лицензии. Юридически такие учреждения не являются банками и, соответственно, имеют ограничения при работе с клиентами. Например, платежные системы не имеют права хранить депозиты или предоставлять кредиты, обязаны хранить клиентские средства на отдельных счетах в партнерских банках и т.д.
Топ-платежных систем для бизнеса в 2025 году
В 2025 году рынок платежных систем для бизнеса возглавляют инновационные игроки, которые предлагают мгновенное открытие счетов для иностранных компаний. В топе платежных систем находятся:
Эти платформы отличаются простотой регистрации бизнес аккаунта - достаточно нескольких минут онлайн-верификации, в отличие от банков, где процесс открытия счета может длиться недели.
Банки и платежные системы: ключевые отличия и преимущества
Между банками и платежными системами существуют существенные юридические, регуляторные и финансовые отличия, которые необходимо учитывать при выборе инструмента для работы с международными платежами.
Юридический статус банка и платежной системы
Основное различие между банком и платежной системой заключается в правовой природе этих институтов.
Банк является кредитно-финансовым учреждением, которое получает банковскую лицензию и имеет право не только хранить, но и использовать средства клиентов, например, выдавать кредиты или размещать депозиты.
Платежная система (EMI или PI) имеет ограниченную лицензию, которая позволяет только принимать, хранить и переводить средства, не используя их в собственных целях.
Критерий | Банк | Платежная система |
Лицензия | Банковская лицензия (выдается центральным банком страны) | Лицензия EMI (Electronic Money Institution) или PI (Payment Institution), выдается финансовым регулятором |
Регулятор | Центральный банк или национальный финансовый орган | Финансовый надзорный орган (например, FCA в Великобритании, Bafin в Германии, NBB в Бельгии) |
Деятельность | Депозиты, кредиты, гарантии, инвестиционные продукты | Эмиссия электронных денег, проведение платежей, конвертация валют |
Гарантии для клиентов | Государственная система гарантирования вкладов (до 100 000 EUR в ЕС) | Гарантий государства нет, но средства клиентов хранятся на сегрегированных счетах |
Физическое присутствие | Обычно требуется личный визит для открытия счета | Открытие счета полностью дистанционно |
Открытие счета: онлайн vs личное присутствие
Одним из ключевых преимуществ платежных систем является возможность открыть счет дистанционно. Иностранные банки требуют личный визит владельца или директора компании для идентификации, подписи документов и прохождения собеседования. Не всегда визит в банк гарантирует открытие счета.
Платежные системы, напротив, работают по модели удаленного KYC - как правило, клиент загружает документы, проходит видео идентификацию, подписывает соглашение с платежной системой электронно, и уже через несколько дней после Compliance проверки - получает реквизиты счета.
Депозиты, кредиты и другие финансовые инструменты
Банк может выполнять все классические финансовые функции - от принятия депозитов до кредитования бизнеса. Именно поэтому, государство гарантирует безопасность вкладов до 100 000 EUR в рамках европейской системы страхования (Deposit Guarantee Scheme).
Платежные системы не имеют права привлекать средства клиентов в качестве депозитов или начислять проценты. Они обязаны держать средства клиентов отдельно от собственных - на сегрегированных счетах в банках-партнерах. Это обеспечивает операционную безопасность, но не дает клиентам такого уровня государственной защиты, как у банка.
Сервис, клиентское сопровождение и персональные менеджеры
Еще одна важная разница - уровень клиентского обслуживания. В банках каждый корпоративный клиент обычно имеет персонального менеджера или приват-банкира, который сопровождает платежи, помогает с комплаенсом, валютными лимитами, документами для подтверждения источника средств.
В платежных системах персональный менеджер предоставляется не всегда. Часто клиент взаимодействует с командой технической поддержки через чат или email. Исключение - лицензированные EMI с премиум-обслуживанием, где есть менеджеры для корпоративных клиентов.
Безопасность, регуляция и гарантии средств
Банки подпадают под жесткие требования международных стандартов Basel III, FATCA, CRS и директивы AMLD6, которые предусматривают усиленный контроль рисков, соблюдение требований финансового мониторинга и прозрачную отчетность перед регуляторами.
Платежные системы регулируются директивой PSD2 (Payment Services Directive 2) и должны:
обеспечить сегрегацию клиентских средств,
внедрить Strong Customer Authentication (SCA),
регулярно проходить аудиты и согласования с регулятором.
Однако государственные гарантии вкладов, как у банков, на них не распространяются. Поэтому мы рекомендуем всегда хранить средства в иностранных банках.
Преимущества открытия счета в иностранном банке
Доступ к межбанковским операциям и расчетам. Счет в банке - это прямой доступ к системам SEPA и SWIFT.
Возможность использования всех финансовых инструментов (кредитование, аккредитивы, escrow счет, трейдинг, счета в золоте и других металлах и т.д.).
Возможность открытия мультивалютных счетов. Компания может одновременно хранить средства в нескольких валютах (EUR, USD, GBP, CHF и т.д.) и проводить расчеты без лишних затрат на конвертацию.
Защита активов через систему гарантирования вкладов. Банки в юрисдикциях с развитыми правовыми системами (например, ЕС, США, Швейцария, Сингапур) обеспечивают защиту средств клиентов согласно требованиям международного и местного законодательства.
Развитая система комплаенса. Банки обеспечивают высокий уровень защиты клиента от мошенничества, постоянный мониторинг транзакций и защиту персональных данных.
Хранение активов в стабильной денежной единице. Сохранение средств в валютах EUR, USD, CHF позволит вам снизить риски в случае девальвации местной валюты.
Диверсификация рисков. Помимо счета в местном банке, вы можете открыть счет за рубежом для компании или персональный счет в иностранном банке. Это позволит вам минимизировать риски от экономической нестабильности в стране, где вы проживаете.
Повышение доверия контрагентов. Наличие счета в иностранном банке укрепляет деловую репутацию компании, особенно в B2B-секторе, ведь платежи с европейского счета часто воспринимаются партнерами как признак стабильности и прозрачности бизнеса.
Персональный менеджер и банковская поддержка. У корпоративных клиентов часто есть персональный менеджер или приват банкир, который сопровождает клиента по всем вопросам, связанным с использованием счета.
Обслуживание разного вида бизнеса. Иностранные банки обслуживают сложные корпоративные структуры, такие как холдинги, фонды и трасты.
Сложности открытия счета в иностранном банке
Детальная проверка бенефициара компании (процедура Know Your Customer). Любой иностранный банк в первую очередь интересует, кто собственник бизнеса. Поэтому банк хочет понимать не только структуру собственности компании и ее деловую активность, но и источники происхождения доходов бенефициара, его профессиональный опыт и страну налогового резидентства.
Жесткие требования по юрисдикциям. Большинство современных иностранных банков не открывают счета для компаний, зарегистрированных в офшорных юрисдикциях (например, Сейшельские острова, Белиз, Панама, Невис, Каймановы острова и т.д.).
Долгий процесс открытия счета. Процесс открытия корпоративного счета в иностранном банке может занимать 1 - 2 месяца. По запросу банка, могут понадобиться переводы, нотариальное заверение и Апостиль на документах, изготовление дополнительных обновленных выписок или сертификатов, корпоративная структура компании, подтверждение источников происхождения средств, детальное описание деятельности и информация о контрагентах.
Личный визит в отделение банка. В отличие от платежных систем, все иностранные банки требуют личной встречи для идентификации клиента. Это может быть требование к визиту в отделение банка, личная встреча с приват банкиром в нейтральной стране или онлайн встреча для знакомства с менеджером банка.
Повышенный рисковый профиль граждан Украины. К сожалению, в связи с военным положением, многие банки сейчас относят Украину к странам повышенного риска. Это приводит к необходимости прохождения дополнительной комплаенс проверки при открытии счета или повышению требований относительно источника происхождения средств клиента.
Спорный статус "резидента" для граждан Украины. Некоторые иностранные банки требуют подтверждения места жительства в европейских странах, но в случае предоставления гражданином Украины адреса в другой стране возникает вопрос относительно налогового резидентства и наличия европейского налогового номера. Это означает, что подтвердить для банка адрес проживания в стране ЕС, просто предоставив договор аренды, сейчас практически невозможно, нужно также показать налоговый номер в стране проживания.
Экономическая обоснованность деятельности компании и substance. Иностранные банки обычно требуют документальное подтверждение того, что деятельность компании имеет связь со страной, где планируется открытие счета. К таким требованиям относится не только наличие договора аренды офиса, но и наличие местных контрагентов, фактическое ведение деятельности внутри страны, наличие местных сотрудников, местного налогового номера и т.д.
Высокие тарифы. Каждый банк сам определяет тарифы (например, комиссия за открытие счета, ежемесячная или ежеквартальная комиссия за обслуживание счета, комиссии за входящие и исходящие платежи, выпуск интернет банкинга или карты). Дополнительно может быть отдельная комиссия за рассмотрение документов клиентов из определенных стран или форм компаний. Для некоторых банков у вас будут дополнительные расходы на перевод документов или Апостиль.
Регулярный мониторинг всех транзакций. Открытие счета в иностранном банке не гарантирует беспрепятственное пользование счетом. Будьте готовы к тому, что каждая транзакция анализируется и вы будете получать от банка регулярные запросы относительно назначения платежа, экономической целесообразности операции или ваших контрагентов.
Блокировка счета без права апелляции. Многие договоры с банками (особенно в швейцарских банках) не предусматривают механизм апелляции со стороны клиента. Именно поэтому, банк может закрыть счет клиенту без объяснений, ссылаясь на внутреннюю политику.
Примеры из практики:
При открытии счетов в банках Швейцарии и банках Лихтенштейна для граждан Украины, у которых доходы происходят с территории Украины, требуется размещение минимального депозита в размере 3-5 млн евро, тогда как для резидентов ЕС - всего 500 000 евро.
Для открытия счета в польских банках документы компании должны быть переведены польским присяжным переводчиком.
Если иностранная компания пытается открыть счет в банках Литвы, но не имеет местных контрагентов или офиса, банк откажет в открытии счета.
Преимущества открытия счета в платежных системах
Ввиду сложностей, с которыми сталкиваются клиенты при открытии и пользовании счетом в иностранном банке, многие предприниматели выбирают платежные системы, как альтернативу классическим банкам. К преимуществам открытия счета в платежных системах относят:
Простота и скорость открытия счета. Открытие счета в платежной системе предусматривает онлайн процедуру, без личного визита за границу. Счет в платежной системе возможно открыть за несколько рабочих дней.
Низкие комиссии. Комиссии в платежных системах ниже чем в банках и часто зависят от оборотов клиента.
Большой выбор цифровых инструментов. Платежные системы ориентируются на кроссбордер-бизнес и предоставляют возможность проводить расчеты по системе SEPA, SWIFT, ACH, а также API для автоматизации операций, интеграции с платежными шлюзами и CRM.
Дополнительные опции для e-commerce. Платежные системы предлагают удобную интеграцию с такими платформами для фриланса как Upwork и Shopify, а также с крупнейшими маркетплейсами Amazon и Ebay.
Отсутствие требований к substance. Большинство платежных систем не требуют подтверждения связи деятельности компании со страной, где открывается счет.
Возможность открытия счета физическим лицам или ФЛП, что удобно для фриланса или e-commerce.
Идеальный вариант для дистанционного бизнеса - фрилансеров, IT-компаний и всех, кто работает независимо от места пребывания и постоянной географической привязки к определенной стране.
Управление через мобильное приложение - все операции от оплаты инвойса до обмена валют можно осуществить через приложение из любой точки мира.
Гибкость в работе с криптовалютой. Некоторые платежные системы поддерживают работу с цифровыми активами или предоставляют возможность конвертации из крипто в фиат.
Недостатки открытия счета в платежных системах
Ограниченный функционал. Платежные системы имеют ограниченный функционал и не работают с некоторыми финансовыми инструментами - отсутствуют овердрафты, депозиты, кредитование, аккредитивы и тому подобное. Также, некоторые платежные системы имеют ограниченные возможности использования системы SWIFT или определенных валют.
Отсутствие гарантирования страхования средств клиентов. Средства клиентов хоть и хранятся на отдельном счете в центральном банке, но не застрахованы государством. Поэтому в случае банкротства платежной системы или блокировки ее счетов, средства клиентов не подлежат гарантированному государством страхованию.
Отсутствие физических отделений. Все процедуры открытия счетов и обслуживания клиентов происходят онлайн. В отличие от банка, вы не сможете прийти в отделение и снять средства через кассу.
Отсутствие персонального менеджера. Чаще всего в платежных системах применяются автоматические комплаенс системы, опция support team или чат для общения с клиентами. Сервис персонального сопровождения (персональный менеджер) либо не предусмотрен системой, либо предоставляется только для отдельных категорий клиентов с определенными оборотами.
Платежные системы используют автоматизированные механизмы контроля. Иногда к AML и KYC процессам привлекается также ИИ. В случае срабатывания определенных триггеров, такие автоматические системы часто блокируют транзакции или счета без объяснений. К таким триггерам могут относиться новый контрагент, необычная сумма, IP из подозрительной страны и т.д.
Рисковый статус граждан Украины. В связи с военным положением, многие платежные системы относят Украину к странам высокого AML-риска и устанавливают дополнительные ограничения или блокируют доступ к некоторым функциям (например, заказ и доставка карты в платежной системе Wise).
Ограничения для внесения собственных средств. В некоторых платежных системах нет функции самопополнения счета. Это значит, что компания не может сделать первый входящий платеж со своего счета, открытого в другой платежной системе или банке.
Отсутствие механизма защиты прав. Обычно условия пользования (Terms & Conditions) односторонние и регулируются правом юрисдикции, в которой зарегистрирована платежная система. Чаще всего это - Великобритания, Латвия, Литва и Кипр. И поскольку клиент платежной системы, является пользователем услуги, то для обжалования блокировки или закрытия счета необходимо подавать жалобу к центральному регулятору (например, FCA в Великобритании) и привлекать местных юристов.
Одностороннее прекращение договора. Внимательно читайте условия пользования платежными сервисами. Платежные системы имеют право в любой момент закрыть счет без объяснений, если это предусмотрено в договоре.
Как выбрать между банком и платежной системой
Выбор между банком и платежной системой зависит от многих факторов, ваших целей открытия счета, деятельности и объемов транзакций, контрагентов и источника доходов. И конечно, от набора опций, которые важны именно для вас.
Вам нужно быстро открыть счет онлайн? Тогда выбирайте открытие счета в платежной системе. Платежные системы подходят для ИТ-компаний, e-commerce, стартапов, мультивалютных операций малого и среднего бизнеса, работы с маркетплейсами, для ФЛП и фрилансеров, которые имеют заказчиков за рубежом.
Для вас важно сохранение средств, персональное сопровождение, кредитование и инвестиционные программы? Тогда открытие счета в иностранном банке - лучший вариант для вас.
Наша рекомендация в современных условиях - это комбинирование счетов в банке и платежной системе. Счет в иностранном банке можно использовать для хранения средств и активов, инвестирования и расчетов с крупными контрагентами.
Счет в платежной системе - это максимально удобный и быстрый инструмент для ежедневных расчетов и онлайн сделок. Именно такая комбинация обеспечивает вам минимизацию рисков и оптимизацию бизнес процесса.
