З 13 вересня 2026 року в ОАЕ діють нові правила захисту малого та середнього бізнесу - SME Customer Protection Regulation (Circular C 2/2026), затверджені Центральним банком ОАЕ (CBUAE).
Новий регламент встановлює додаткові вимоги до банків та фінансових компаній щодо обслуговування SME-клієнтів. Серед іншого, він визначає правила відкриття банківських рахунків, строки розгляду заявок, вимоги до документів та порядок роботи зі скаргами.
Для компаній, які планують відкрити корпоративний рахунок в ОАЕ, найбільш практичною зміною стало закріплення конкретного строку відкриття рахунку за певних умов.
Що змінилося при відкритті рахунку в ОАЕ?
Відповідно до нового регламенту, фінансова установа повинна мати процедури, які забезпечують відкриття банківського рахунку протягом 3 робочих днів, якщо:
профіль заявника оцінений як такий, що має низький ризик відмивання коштів та фінансування тероризму;
банк задоволений стандартним пакетом документів Customer Due Diligence (CDD);
клієнт надав усі документи та інформацію, необхідні для відкриття рахунку.
Три робочі дні рахуються з дня подання запиту та надання всіх необхідних документів і інформації.
Важливо: 3 робочі дні не означає, що будь-яка компанія в ОАЕ повинна отримати корпоративний рахунок за три дні.
У регламенті прямо передбачено, що обов'язок дотримуватися триденного строку не застосовується, якщо фінансова установа дотримується вимог UAE Financial Crime Compliance. Причина застосування такого винятку має бути належним чином задокументована та повідомлена керівництву фінансової установи.
Тому KYC, AML, санкційний скринінг та оцінка ризику залишаються важливою частиною відкриття корпоративного рахунку в ОАЕ.
Хто вважається SME за правилами CBUAE?
Для цілей C 2/2026 SME - це мікро-, малі та середні підприємства в ОАЕ, які відповідають установленим критеріям за кількістю працівників та річною виручкою.
Критерії відрізняються залежно від сектору діяльності: торгівля, виробництво або послуги. Вони визначені в Article 1 нового регламенту з посиланням на Cabinet Resolution No. 22 of 2016.
Категорія | Торгівля | Виробництво | Послуги |
|---|---|---|---|
Micro | ≤5 працівників або ≤ AED 3 млн | ≤9 або ≤ AED 3 млн | ≤5 або ≤ AED 2 млн |
Small | 6–50 або ≤ AED 50 млн | 10–100 або ≤ AED 50 млн | 6–50 або ≤ AED 20 млн |
Medium | 51–200 або ≤ AED 250 млн | 101–250 або ≤ AED 250 млн | 51–200 або ≤ AED 200 млн |
Критерії наведені відповідно до визначення SME у C 2/2026. Для визначення конкретної категорії підприємства необхідно враховувати критерії, встановлені законодавством ОАЕ.
Які документи може вимагати банк?
Нові правила передбачають, що фінансова установа повинна мати чіткі, прозорі та послідовні вимоги до мінімального пакета документів для відкриття рахунку та подальшої due diligence.
При цьому конкретний пакет документів залежить від банку та профілю компанії.
На практиці для відкриття корпоративного рахунку в ОАЕ можуть знадобитися документи та інформація щодо:
реєстрації та структури компанії;
директорів і кінцевих бенефіціарних власників;
характеру та географії діяльності;
джерел коштів;
очікуваних оборотів;
контрагентів;
договорів та інвойсів;
бізнес-моделі та майбутніх транзакцій.
Для міжнародного бізнесу важливо, щоб ці документи не суперечили один одному та формували зрозумілу картину діяльності компанії.
Що буде, якщо банк не встигає відкрити рахунок?
Регламент передбачає окремий порядок для ситуацій, коли заявка вже прийнята, але існують обґрунтовані обставини, які потребують додаткового часу.
У такому випадку фінансова установа повинна пояснити клієнту причину затримки та задокументувати її.
Для клієнта з низьким AML/TF-ризиком рахунок у певних випадках може бути відкритий із тимчасовими обмеженнями на операції. Така затримка не повинна перевищувати 2 тижні.
Це важливе уточнення: відкриття рахунку та можливість проводити всі операції за ним - не завжди одне й те саме.
CBUAE окремо зазначає, що відкриття банківського рахунку не означає автоматичного дозволу на проведення будь-яких транзакцій до завершення необхідних перевірок, включно з Financial Crime Compliance та санкційним скринінгом.
Чи може банк відмовити у відкритті корпоративного рахунку?
Новий регламент не скасовує ризик-орієнтований підхід банків.
Фінансова установа продовжує оцінювати клієнта відповідно до вимог щодо протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму.
Тому сама наявність повного пакета документів не означає автоматичного позитивного рішення.
Особливе значення для банку можуть мати:
діяльність компанії → структура власності → географія операцій → контрагенти → джерело коштів → очікувані транзакції → загальний ризиковий профіль.
Саме тому підготовка до відкриття корпоративного рахунку в ОАЕ включає не лише збір реєстраційних документів, а й підготовку зрозумілого обґрунтування бізнес-моделі.
Нові строки для роботи зі скаргами SME
C 2/2026 також встановлює конкретні вимоги до роботи фінансових установ зі скаргами SME-клієнтів.
Банк або фінансова компанія повинні:
письмово підтвердити отримання скарги протягом 2 робочих днів;
надати клієнту унікальний номер звернення;
надати фінальну письмову відповідь протягом 30 робочих днів;
у відповіді зазначити детальні причини рішення.
Водночас причина відмови може не розкриватися, якщо її розкриття пов'язане з вимогами Financial Crime Compliance або заборонене законодавством. Регламент також передбачає інформацію про можливість подальшого звернення до зовнішнього механізму вирішення фінансових скарг, зокрема Ombudsman Unit (Sanadak).
Що це означає для іноземного бізнесу?
Для компаній з іноземними власниками нові правила не скасовують стандартні банківські перевірки.
Якщо компанія планує відкрити банківський рахунок в ОАЕ, важливо заздалегідь підготувати:
корпоративні документи;
інформацію про UBO та директорів;
опис діяльності;
підтвердження джерела коштів;
договори з контрагентами;
інформацію про очікувані обороти та транзакції;
документи, які підтверджують реальність бізнесу.
Чим зрозуміліше банк може оцінити діяльність компанії та її майбутні операції, тим простіше пройти процедуру KYC у межах встановлених банком вимог.
Що реально змінилося з 13 вересня 2026 року?
Новий SME Customer Protection Regulation C 2/2026 не вводить правило "будь-який бізнес отримає рахунок за 3 дні".
Його практичне значення інше: для відповідних SME-клієнтів встановлено більш конкретні правила щодо строків відкриття рахунку, документальних вимог, комунікації із фінансовою установою та розгляду скарг.
Для компаній, які планують відкрити корпоративний рахунок в ОАЕ, це означає, що підготовка повного та логічного KYC-пакета стає ще важливішою.
Відкриття корпоративного рахунку в ОАЕ з Maira Consult
Maira Consult супроводжує відкриття корпоративних рахунків в ОАЕ та допомагає підготувати компанію до банківського KYC.
Ми аналізуємо профіль компанії, структуру власності та діяльність, допомагаємо сформувати пакет документів і супроводжуємо комунікацію з фінансовою установою.
Рішення про відкриття рахунку та остаточна оцінка клієнта завжди залишаються за банком відповідно до його внутрішніх процедур та вимог compliance.
