Как избежать блокировки счета в иностранном банке?

Блокировка банковского счета может стать серьезной проблемой для бизнеса и частных лиц. Иностранные банки тщательно контролируют транзакции своих клиентов, чтобы предотвратить финансовые махинации, отмывание денег и нарушение международных норм.

Для того чтобы минимизировать вероятность блокировки счета и знать что делать и куда обращаться, для восстановления заблокированного счета, эксперты консалтинговой юридической компании Maira Consult подготовили для Вас 10 действенных и полезных советов.

Что такое финансовый мониторинг и почему блокируются счета?

Первым делом, необходимо понять имеют ли право банки блокировать счета? Финансовый мониторинг (AML - Anti-Money Laundering) - это система мер, которую используют банки для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма. В рамках этой системы банки анализируют операции клиентов, проверяют источники средств и оценивают возможные риски.

В мае 2015 года была принята директива ЕС 2015/849 (Четвертая директива по борьбе с отмыванием денег AMLD4), которая установила требования к финансовым учреждениям, компаниям и AML сотрудникам по предотвращению отмывания средств и финансирования терроризма. Она обязала банки внедрять усиленные меры надлежащей проверки клиентов, мониторинг транзакций, идентификацию бенефициарных владельцев и обязательное обучение сотрудников по AML рискам.

В современных банках работают AML officer или AML compliance officer - специалисты, которые отвечают за разработку и внедрение программ финансового мониторинга. Стоит отметить, что ни один банк не откроет счет новому клиенту, пока AML офицер не проведет тщательную проверку его запланированной деятельности и потенциальных рисков для банка.

Среди основных причин блокировки счета, юристы Maira Consult выделяют:

• Подозрительные или нетипичные финансовые операции.
• Отсутствие подтверждающих документов о происхождении средств.
• Проведение платежей из или в страны, которые находятся под санкциями.
• Работа с контрагентами, которые имеют сомнительную репутацию или включены в санкционные списки.
• Нарушение требований KYC (Know Your Customer) и непредоставление необходимых документов.

Как избежать блокировки счета: ключевые рекомендации

1. Регулярно проверяйте запросы от банка

Как правило, банки присылают запросы о подтверждении платежей, происхождения средств или необходимости обновления данных в интернет банкинге или на электронную почту. Пропуск таких запросов или несвоевременный ответ может привести к блокировке счета.

На практике, все счета регистрируют на корпоративную почту, чтобы бухгалтер компании имел доступ. Но, мы рекомендуем сделать автоматическую переадресацию писем на личную почту, чтобы вы были уверены, что важные письма от банка не пропущены и могли контролировать ваших сотрудников. Своевременное получение запроса от банка позволит избежать блокировки счета.

2. Уведомляйте банк о новых партнерах

Если у вас появляется новый контрагент, заранее уведомьте банк. Это поможет избежать задержек в транзакциях и блокировки счета. При поступлении оплаты от нового партнера, банки могут заблокировать деньги на спецсчете до момента предоставления Вами информации о контрагенте.

Случай нашего клиента, у которого был открыт счет в кипрском банке Bank o Cyprus. Банк прислал письмо на электронную почту клиента с информацией о поступлении на счет компании оплаты на сумму 3 000 EUR от нового эстонского контрагента - компании ABC OU.

В письме был запрос от Bank of Cyprus относительно компании ABC OU:

1. Заполнить банковскую форму Φ2-ΕΜΒ-010, в которой необходимо указать информацию о новом партнере, запланированный оборот на год и т.д.
2. Представить подтверждающие документы на сумму 3000 EUR (инвойс, контракт);
3. Подтвердить национальность владельца компании ABC OU;
4. Предоставить сертификат акций, который подтверждает, что указанный владелец является конечным бенефициарным владельцем.

По нашему совету клиент предоставил банку все документы и отправил ссылку на страницу компании ABC OU в открытом государственном реестре эстонских компаний. В результате клиент получил платеж на счет и избежал блокировки счета.

3. Информируйте банк об увеличении оборотов по счету

При открытии счета в иностранном банке, Вы уведомляли банк о запланированном годовом обороте по счету. Резкое увеличение оборотов может вызвать подозрение у банка. Чтобы избежать возможных ограничений или блокировки счета, заблаговременно сообщите приват банкиру об изменениях в объемах операций. Ведь в банках процесс поступления денежных средств автоматизирован.

При открытии счета в иностранном банке в систему вводятся все данные компании, в том числе запланированные обороты компании, и если обороты компании увеличились в несколько раз, система автоматически блокирует счет. Из опыта работы с латвийским банком Magnetiq Bank лучше предупредить заблаговременно своего приват банкира об увеличении оборота, чем предоставлять объяснения банку и тратить время на разблокировку счета.

4. Готовьте сопроводительные документы для транзакций

При совершении любых операций по счету у Вас всегда должны быть сопроводительные документы, которые подтверждают транзакции.

В услуги международной юридической компании Maira Consult входит не только открытие счетов за рубежом, но и консультирование клиента относительно правил работы с банком. Мы имеем большой опыт работы с иностранными банками и знаем негласные правила и требования банков.

Как отмечает партнер компании Maira Consult Ирина Кучерявая, чтобы избежать блокировки счета в иностранном банке, торговые компании должны иметь подтверждающие документы на каждую транзакцию.

Один из наших клиентов придерживался этого правила, выбрав по нашей рекомендации регистрацию компании LTD в Англии. Его бизнес предусматривает закупку металлопластиковых конструкций, солнцезащитных систем и жалюзи у китайских производителей с последующей продажей украинским компаниям. У клиента есть понимание, какие документы необходимо предоставлять в банк для бесперебойной работы со счетом.

Какие документы нужно предоставить торговой компании в иностранный банк?

Пример из практики одного из наших клиентов, который осуществляет импорт товаров из Китая и продает их в Украину, позволяет наглядно показать, какие документы необходимо предоставить торговой компании для обслуживания счета в иностранном банке, чтобы избежать блокировки счета. Перечень документов актуален по состоянию на 06.02.2025 года.

1. Договора

• Контракт купли-продажи между китайским поставщиком и английской компанией, который подтверждает факт закупки.
• Контракт купли-продажи между английской компанией и украинским покупателем, который обосновывает продажу товара.
• Акты выполненных работ.

2. Финансовые документы

• Invoice от китайского поставщика (для компании в Англии).
• Invoice от английской компании (для украинского покупателя).
• Платежные документы:
• Подтверждение платежа от английской компании китайскому поставщику.
• Подтверждение платежа от украинского покупателя английской компании.

3. Транспортные документы

• Коносамент (Bill of Landing, CMR) - оформляются на основании контракта между китайским поставщиком и английской компанией, но получателем товара указывается украинская ООО.

Важно! Не забывайте, что сейчас коносаменты можно проверить онлайн и отследить не только страну поставщика, но и порты, в которые заходит судно. Если банк обнаружит, что судно было в санкционном порту, компании могут заблокировать счет. 

4. Таможенные документы

• Сертификаты происхождения (если требуются)
• Лицензии или разрешения (если товар подлежит регулированию).

В случае, если Вам необходима помощь с подготовкой договоров и документации обращайтесь за юридической консультацией.

5. Соблюдайте требования KYC (Know Your Customer)

Банки и платежные системы регулярно обновляют данные своих клиентов. В случае любых изменений в структуре компании, необходимо сразу сообщать в банк о таких изменениях. Как правило, обновление данных происходит раз в год и у клиента запрашивают следующую информацию:

1. Подтверждение данных компании (юридический адрес, структура компании и т.д.);
2. Подтверждение фактического адреса (договор аренды, последний счет за коммунальные услуги или свидетельство о праве собственности на имя компании);
3. Наличие у компании физического офиса. Если офиса у компании нет, необходимо объяснить банку, как работает бизнес и указать место, откуда осуществляется управление операциями;
4. Наличие у компании сотрудников и их количество;
5. Подтверждение данных бенефициаров компании (необходимо обновить паспортные данные, подтвердить адрес проживания и предоставить налоговый номер);
6. Как правило, банки просят предоставить финансовую отчетность компании, чтобы проанализировать совпадает ли реальная деятельность компании с цифрами указанными в отчетности;
7. Дополнительно необходимо обновить информацию о деятельности компании на 2025 год: 

• Годовой оборот/баланс компании; 
• Объемы платежей, входящие транзакции;
• Объемы платежей, исходящие транзакции;
• Количество входящих транзакций в месяц;
• Количество исходящих транзакций в месяц;
• Максимальный разовый платеж, входящие транзакции;
• Максимальный разовый платеж, исходящие транзакции;
• Страны, из которых будут поступать платежи;
• Страны для отправки платежа.

Обратите внимание, если Вы решили сменить бенефициара в компании, Вам необходимо удостовериться, что новый владелец компании сможет пройти банковский комплаенс, ведь смена бенефициара в компании приравнивается к открытию счета компании с нуля. В случае несоответствия нового бенефициара требованиям финансового мониторинга, банк может не только отказать в продолжении обслуживания, но и заблокировать счет компании.

6. Проверяйте контрагентов и направления платежей

Перед осуществлением финансовых операций проверяйте своих контрагентов через официальные реестры компаний, пользуйтесь поиском Google и базами данных санкционных списков. Это поможет избежать сотрудничества с рискованными компаниями и в дальнейшем блокировки счета. В наше время большинство реестров компаний в открытом доступе и Вы можете проверить владельца компании, и даже его гражданство. Европейские банки сейчас не работают с компаниями, в которых бенефициарами являются гражданами рф. Вы можете работать с партнером из Чехии и даже не догадываться, что конечный бенефициар компании - гражданин рф. А это, в свою очередь, приведет к блокировке счета вашей компании.

7. Используйте счет в соответствии с его назначением

Бизнес-счет должен использоваться исключительно для коммерческих операций, ведь при его открытии вы заявляли определенный вид деятельности, который был одобрен банком. Если же вы планируете тратить прибыль компании на личные нужды - например, приобрести недвижимость за рубежом, оплачивать покупки в магазинах или расплачиваться за другие личные расходы - рекомендуем открыть личный счет в иностранном банке. Это позволит избежать лишних вопросов со стороны банка и возможной блокировки корпоративного счета.

В Maira Consult обратился клиент с запросом на открытие счета в швейцарском банке для получения комиссионных выплат от швейцарской компании. Контракт был подписан от имени ФЛП, а счет должен был быть открыт в долларах. При этом клиент планировал в будущем приобрести недвижимость в Черногории

Учитывая его потребности, мы предложили комплексное решение: открытие мультивалютного счета ФЛП в Zapad Bank для получения комиссионных выплат, а также персонального счета. Это дало возможность беспрепятственно переводить заработанные средства на личный счет без лишних вопросов со стороны банка и блокировки счета. В итоге клиент успешно приобрел апартаменты в г. Будва, используя удобный и законный финансовый механизм.

8. Поддерживайте хорошие отношения с банковским менеджером

Налаженные отношения с приват банкиром могут значительно упростить решение финансовых вопросов и даже блокировку счета, особенно в международном банкинге. Рассмотрим реальный кейс взаимодействия нашего клиента с приватбанкиром Emirates NBD Bank в Дубае.

В 2021 году предприниматель Олег решил переехать в ОАЭ вместе с семьей. На тот момент у него уже была зарегистрированна компания в DMCC и корпоративный счет в Emirates NBD Bank.С ростом бизнеса он стремился построить доверительные отношения со своим приват банкиром, поэтому периодически встречался с ним на деловых обедах. В процессе ежегодного обновления данных компании, банк NBD запросил предоставить подтверждение адреса проживания в ОАЭ. Важно отметить, что в Дубае действует система Ejari - обязательная регистрация арендных договоров. Без регистрации в этой системе договор аренды не имеет юридической силы. Именно в это время, Олег искал новую квартиру, поскольку срок действия старого договора истек. Поэтому, он не мог предоставить банку обновленный договор аренды вовремя, что могло привести к блокировке счета.

Однако благодаря доверительным отношениям с приват банкиром, ситуацию удалось урегулировать. Приватбанкир, зная, что Олег фактически проживает в Дубае и ищет новые апартаменты, объяснил комплаенсу всю ситуацию и подтвердил реальность пребывания клиента в стране. Так на практике мы понимаем, насколько важно поддерживать коммуникацию с банком и строить долгосрочные деловые отношения с персональным менеджером.

9. Диверсифицируйте банковские счета

Если ваш бизнес охватывает несколько направлений, рекомендуем открывать отдельные счета для разных видов деятельности во избежание блокировки счета.

Наш клиент, который занимался импортом корейской косметики и поставлял ее в страны ЕС, решил расширить бизнес и добавить новое направление - продажу аксессуаров. На первый взгляд, все выглядело просто: новый товар, те же контрагенты, существующий счет в польском банке Santander. Однако новая деятельность привела к дополнительным проверкам, а банк временно заблокировал счет, поскольку операции и обороты отличались от привычной работы компании.

Юристы Maira Consult порекомендовали для продажи аксессуаров открыть счет в польском банке PKO Bank. Это обеспечило бесперебойную работу всех направлений бизнеса нашего клиента.

10. Обращайтесь за профессиональной юридической поддержкой

Если у вас возникли трудности с разблокировкой счета или прохождением банковских проверок, важно обратиться к опытным юристам, которые специализируются на международном банкинге.

Эксперты Maira Consult проведут детальный анализ ситуации, помогут подготовить необходимые документы и коммуницировать с банком, чтобы минимизировать риски и обеспечить бесперебойную работу вашего бизнеса. Доверьте финансовые вопросы профессионалам!

Как сохранить доступ к счету и финансовую стабильность?

Чтобы избежать блокировки счета в иностранном банке, важно придерживаться финансовой прозрачности, своевременно отвечать на запросы банка и предоставлять все необходимые документы. Ваша коммуникация с банком должна строиться на принципах доверия и открытости. Это не только упростит финансовые операции, но и обеспечит стабильность вашего бизнеса, позволяя избежать блокировки счета, лишних рисков и непредсказуемых ситуаций.