С 13 сентября 2026 года в ОАЭ действуют новые правила защиты малого и среднего бизнеса, SME Customer Protection Regulation (Circular C 2/2026), утверждённые Центральным банком ОАЭ (CBUAE).
Новый регламент устанавливает дополнительные требования к банкам и финансовым компаниям по обслуживанию SME-клиентов. Среди прочего, он определяет правила открытия банковских счетов, сроки рассмотрения заявок, требования к документам и порядок работы с жалобами.
Для компаний, которые планируют открыть корпоративный счёт в ОАЭ, наиболее практичным изменением стало закрепление конкретного срока открытия счёта при определённых условиях.
Что изменилось при открытии счёта в ОАЭ?
Согласно новому регламенту, финансовое учреждение должно иметь процедуры, обеспечивающие открытие банковского счёта в течение 3 рабочих дней, если:
профиль заявителя оценён как имеющий низкий риск отмывания денег и финансирования терроризма;
банк удовлетворён стандартным пакетом документов Customer Due Diligence (CDD);
клиент предоставил все документы и информацию, необходимые для открытия счёта.
Три рабочих дня отсчитываются со дня подачи запроса и предоставления всех необходимых документов и информации.
Важно: 3 рабочих дня не означает, что любая компания в ОАЭ должна получить корпоративный счёт за три дня.
В регламенте прямо предусмотрено, что обязанность соблюдать трёхдневный срок не применяется, если финансовое учреждение действует в рамках требований UAE Financial Crime Compliance. Причина применения такого исключения должна быть надлежащим образом задокументирована и доведена до сведения руководства финансового учреждения.
Поэтому KYC, AML, санкционный скрининг и оценка риска остаются важной частью открытия корпоративного счёта в ОАЭ.
Кто считается SME по правилам CBUAE?
Для целей C 2/2026 к SME относятся микро-, малые и средние предприятия в ОАЭ, которые соответствуют установленным критериям по количеству сотрудников и годовой выручке.
Критерии различаются в зависимости от сектора деятельности: торговля, производство или услуги. Они определены в Article 1 нового регламента со ссылкой на Cabinet Resolution No. 22 of 2016.
Категория | Торговля | Производство | Услуги |
|---|---|---|---|
Micro | ≤5 сотрудников или ≤ AED 3 млн | ≤9 или ≤ AED 3 млн | ≤5 или ≤ AED 2 млн |
Small | 6-50 или ≤ AED 50 млн | 10-100 или ≤ AED 50 млн | 6-50 или ≤ AED 20 млн |
Medium | 51-200 или ≤ AED 250 млн | 101-250 или ≤ AED 250 млн | 51-200 или ≤ AED 200 млн |
Критерии приведены в соответствии с определением SME в C 2/2026. Для определения конкретной категории предприятия необходимо учитывать критерии, установленные законодательством ОАЭ.
Какие документы может потребовать банк?
Новые правила предусматривают, что финансовое учреждение должно иметь чёткие, прозрачные и последовательные требования к минимальному пакету документов для открытия счёта и дальнейшей due diligence.
При этом конкретный пакет документов зависит от банка и профиля компании.
На практике для открытия корпоративного счёта в ОАЭ могут понадобиться документы и информация о:
регистрации и структуре компании;
директорах и конечных бенефициарных владельцах;
характере и географии деятельности;
источниках средств;
ожидаемых оборотах;
контрагентах;
договорах и инвойсах;
бизнес-модели и будущих транзакциях.
Для международного бизнеса важно, чтобы эти документы не противоречили друг другу и формировали понятную картину деятельности компании.
Что будет, если банк не успевает открыть счёт?
Регламент предусматривает отдельный порядок для ситуаций, когда заявка уже принята, но существуют обоснованные обстоятельства, требующие дополнительного времени.
В таком случае финансовое учреждение должно объяснить клиенту причину задержки и задокументировать её.
Для клиента с низким AML/TF-риском счёт в определённых случаях может быть открыт с временными ограничениями на операции. Такая задержка не должна превышать 2 недели.
Это важное уточнение: открытие счёта и возможность проводить по нему все операции не всегда одно и то же.
CBUAE отдельно отмечает, что открытие банковского счёта не означает автоматического разрешения на проведение любых транзакций до завершения необходимых проверок, включая Financial Crime Compliance и санкционный скрининг.
Может ли банк отказать в открытии корпоративного счёта?
Новый регламент не отменяет риск-ориентированный подход банков.
Финансовое учреждение продолжает оценивать клиента в соответствии с требованиями по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма.
Поэтому само наличие полного пакета документов не означает автоматического положительного решения.
Особое значение для банка могут иметь:
деятельность компании → структура собственности → география операций → контрагенты → источник средств → ожидаемые транзакции → общий рисковый профиль.
Именно поэтому подготовка к открытию корпоративного счёта в ОАЭ включает не только сбор регистрационных документов, но и подготовку понятного обоснования бизнес-модели.
Новые сроки для работы с жалобами SME
C 2/2026 также устанавливает конкретные требования к работе финансовых учреждений с жалобами SME-клиентов.
Банк или финансовая компания должны:
письменно подтвердить получение жалобы в течение 2 рабочих дней;
предоставить клиенту уникальный номер обращения;
предоставить финальный письменный ответ в течение 30 рабочих дней;
в ответе указать подробные причины решения.
При этом причина отказа может не раскрываться, если её раскрытие связано с требованиями Financial Crime Compliance или запрещено законодательством. Регламент также предусматривает информацию о возможности дальнейшего обращения во внешний механизм разрешения финансовых жалоб, в частности Ombudsman Unit (Sanadak).
Что это значит для иностранного бизнеса?
Для компаний с иностранными владельцами новые правила не отменяют стандартные банковские проверки.
Если компания планирует открыть банковский счёт в ОАЭ, важно заранее подготовить:
корпоративные документы;
информацию об UBO и директорах;
описание деятельности;
подтверждение источника средств;
договоры с контрагентами;
информацию об ожидаемых оборотах и транзакциях;
документы, подтверждающие реальность бизнеса.
Чем понятнее банк может оценить деятельность компании и её будущие операции, тем проще пройти процедуру KYC в рамках установленных банком требований.
Что реально изменилось с 13 сентября 2026 года?
Новый SME Customer Protection Regulation C 2/2026 не вводит правило «любой бизнес получит счёт за 3 дня».
Его практическое значение другое: для соответствующих SME-клиентов установлены более конкретные правила в отношении сроков открытия счёта, документальных требований, коммуникации с финансовым учреждением и рассмотрения жалоб.
Для компаний, которые планируют открыть корпоративный счёт в ОАЭ, это означает, что подготовка полного и логичного KYC-пакета становится ещё важнее.
Открытие корпоративного счёта в ОАЭ с Maira Consult
Maira Consult сопровождает открытие корпоративных счетов в ОАЭ и помогает подготовить компанию к банковскому KYC.
Мы анализируем профиль компании, структуру собственности и деятельность, помогаем сформировать пакет документов и сопровождаем коммуникацию с финансовым учреждением.
Решение об открытии счёта и окончательная оценка клиента всегда остаются за банком в соответствии с его внутренними процедурами и требованиями compliance.
